Ako spoznáme najvýhodnejšiu investíciu v rámci podobnej kategórie produktov? Kritérií je veľa, dnes sa však zameriame na faktor, ktorý zásadne ovplyvňuje váš konečný výnos. A to vplyv poplatkov na investíciu.
Upozornenie: Pred hodnotením jednotlivých možností Vás chceme upozorniť, že nevieme sprostredkovať všetky spomenuté produkty. Ako sprostredkovateľská služba nemôžeme porovnať produkty na úplne nezávislom základe. Informácie sú výhradne z webových sídiel spoločností a nástrojov.
Aká forma investovania je vhodná pre vás?
Ak by ste chceli vedieť viac všeobecných informácii o spôsoboch investovania pozrite si tento článok. Poplatky určite nie sú jediný faktor, ktorý by mal ovplyvniť váš výber. Je tu omnoho viac aspektov, ktoré majú vplyv na výber, ktoré určite popíšeme bližšie v budúcnosti. Poplatkovo najlacnejšie riešenie ako investovať do akciového trhu je stále účet u správne zvoleného Brokera. Brokera však nedoporučujeme ľuďom, ktorý sa investovaniu aktívne nevenujú. Teraz sa už jednotlivým možnostiam ideme pozrieť do zákulisia a zistiť vplyv poplatkov pri rôznych produktoch.
Výber 16 populárnych produktov naprieč trhom
V našom poslednom mapovaní trhu sme vybrali spolu 16 produktov, ktoré majú za cieľ investovať na akciovom trhu. Všetky produkty sú určené pre dynamického investora s vyšším stupňom rizika. Zo 16 -tich produktov z celkovej vzorky sme do finálneho porovnania, ktoré tu môžete vidieť vybrali možnosti s najvyššou teoretickou hodnotou na konci sporenia. A teda vo vyhodnotení sa nachádzajú poplatkovo najlepší z uvedenej vzorky.
Pre produkty sme použili maximálne zľavy daných produktov s jedinou podmienkou, a to možnosť výberu kedykoľvek v posledných 5 rokoch sporenia. Ak sa jedná o investíciu do podielového fondu výsledok je po zdanení.
Modelový prípad 1.
Investícia je zameraná na najefektívnejšie produkty, ktoré umožňujú investovať bežnému klientovi. Model zohľadňuje jednorazový vklad 15 000 € a pokračovanie pravidelným mesačným príspevkom 200 €. Produkty a inštitúcie sú schopné poskytnúť aspoň základné informácie, servis a posúdenie vhodnosti nástrojov. Aj napriek rozdielnej historickej výkonnosti nástrojov chceme vidieť vplyv poplatkov a z tohto dôvodu majú všetci rovnakú štartovaciu čiaru. Pri výpočte je použité zhodnotenie 8% ročne. Ako základ pre určenie tohto zhodnotenia bol použitý, referenčný Index MSCI World, ktorý za posledných 35 rokov mal priemerný ročný výnos 7,81%.
Vyhodnotenie
Najhoršie si počínala poisťovňa, kde aj definícia investovania príspevkov (investovanie nespotrebovaného poistného) napovedá, že tento produkt nie je primárne určený na investovanie. Kombinácia dvoch produktov životného poistenia a investície k znižovaniu poplatkov neprospieva. Vplyv poplatkov v Allianz je na investíciu v tomto prípade obrovský a tak sa umiestnila na chvoste rebríčka.
Druhá najmenej výhodná možnosť je sprostredkovateľ Partners, ktorý prostredníctvom Partners Investments a dynamickej stratégie poskytuje investičnú službu. K nej pribaľuje celú škálu nie malých poplatkov vrátane menej často sa vyskytujúceho poplatku za výkonnosť.
Tretia skončila Tatra banka s globálnym akciovým fondom, ktorá je na tom poplatkovo dobre avšak v tomto teste berieme do úvahy aj daňovú povinnosť, ktorá vás v tomto prípade neminie.
Ako poplatkovo výhodnú možnosť považujem ponuku od Portu. Poplatky Portu sú už v základnej ponuke lepšie ako konkurenčný Finax. Ak sa bavíme o dlhodobom investovaní určite stojí za využitie zľava za fixáciu obdobia. V tomto prípade sme využili fixáciu 2 x 15 rokov. Či bude táto zľava aj v budúcnosti nevieme ale vychádzame z aktuálnej ponuky. Pri tejto fixácii nám portfólio na mieru dáva v prvých 30 rokoch celkový poplatok 0,6% ročne. Nasleduje 5 ročné obdobie bez fixácie s poplatkom 1% ročne.
Poplatkovo najvýhodnejšie je v tomto porovnaní investovanie s Prvým garantovaným finančným sprostredkovaním. Nie je to náhoda, pretože aj toto porovnanie nám slúžilo ako základ pre tvorbu proklientsky orientovaných poplatkov. S investíciou v Prvom garantovanom finančnom sprostredkovaní si robíme náskok nielen vďaka nižšiemu priebežnému poplatku 0,4% ročne (pri hodnote majetku klienta nad 15 000 €) ale hlavne službami, ktoré sú obsiahnuté v tomto poplatku a môžu vám pomôcť dosiahnuť vyšší výnos a to všetko bez viazanosti. Pre informácie o tom ako vám pomáhame dosahovať vyšší výnos kliknite sem.
Modelový prípad 2.
Pri tejto investícii sme šli mimo odporúčaných riešení. Chceli sme načrtnúť situáciu s najlacnejším možným spôsobom investovania okrem Brokera. Nachádzajú sa tu produkty s veľkou limitáciou služieb a dostupnosti pre každého avšak s nízkymi nákladmi v porovnaní s ostatnou ponukou na trhu. Vplyv poplatkov na investíciu je v tomto prípade menej značný. Aj v tomto prípade je pre výpočet použité úročenie 8% ročne pre všetky produkty.
Vyhodnotenie
Poisťovňa Allianz a sprostredkovateľ Partners nám v tomto teste lacnejšie alternatívy neponúka, ťahajú za kratší koniec s rovnakými poplatkami ako v predchádzajúcom prípade.
Slovenská sporiteľňa začala ponúkať približne pred dvomi rokmi kostrbatý nákup cenných papierov obchodovaných na burze. Počas tohto obdobia na spôsobe nákupu nástrojov, ktoré majú klienti dostupné v aplikácii George banka zapracovala a aktuálne ponúka zaujímavú alternatívu investorom, ktorý si chcú kupovať ETF vo vlastnej réžií. Táto ponuka je aktuálne s priebežným poplatkom 0,6% ročne.
Druhá najlepšia testovaná možnosť je Portu s detským účtom výhradne pre deti do 18 rokov, kedy do dosiahnutia dospelosti ponúka nízky priebežný poplatok 0,25% ročne. Táto sadzba ako aj sadzby na ostatných viazanostiach platia pod podmienkou, že prostriedky nevyberiete pred uplynutím viazanosti. V opačnom prípade na vybraté prostriedky spätne aplikuje poplatok 1% za celú uplynulú dobu sporenia. Po dosiahnutí 18. roku produkt prepína do štandardného módu ako v modelovom príklade 1 s 1% úrokom. Následne môžete zaviazať prostriedky na ďalšie obdobia so zľavou podľa dĺžky fixácie. Je škoda, že Portu neponúka tento poplatok aj dospelým investorom. Aj pri sporeniach pre deti vidíme výhodu vo vlastníctve prostriedkov na strane rodičov, ktorý môžu viac zasiahnuť do osudu prostriedkov aj po dovŕšení 18 rokov dieťaťa.
Ako poplatkovo najvýhodnejšia možnosť v druhom modelovom prípade je investovanie s Prvým garantovaným finančným sprostredkovaním. Práve s príchodom Portu poplatkov so zľavou sme vytvorili investičnú službu s iným prístupom k manažovaniu za účelom vytvorenia podobnej služby, ale s ľudským prístupom a bez viazanosti pre všetkých. Táto služba je zameraná skôr na nízky poplatok ako na pridanú hodnotu, ktorú vám štandardne poskytujeme. Preto aj napriek tomuto atraktívnemu priebežnému poplatku vám doporučujeme náš plný servis budovania vášho majetku a činnosti vedúcich k maximálnemu výnosu v rámci investičného poradenstva od profesionála, ktorý vám prináša oveľa viac.
Prečo poplatkovo podliezame službu, o ktorej sme presvedčení, že klientovi ponúka menej?
Aj napriek nášmu presvedčeniu, že poskytnutím extra pridanej hodnoty a profesionálneho investičného poradenstva dostane klient viac sme túto službu zaradili z týchto 2 dôvodov.
V prípade, že sme stretli klienta, ktorý bol fanúšikom investovania a bol v tom ako doma, zároveň chcel čo najnižšie možné poplatky, pomohli sme mu s výberom Brokera alebo Roboadvisora. S touto službou môžeme ponúknuť riešenie aj pre takéhoto investora a sprístupniť mu tak pohodlné a bezpečné riešenie s ľudským prístupom.
Druhý dôvod je motivácia vám poskytovať ešte viac pridanej hodnoty v našej štandardnej službe Prosperita s finančným plánovaním a s aplikáciou princípov budovania majetku. Budeme tak ešte viac zlepšovať úroveň vašej spokojnosti a služby. Ak máte po ruke lacnejšiu alternatívu u konkurencie, môže vás držať v aktuálnom nastavení viacero dôvodov. Napríklad dôvera v službu, už zaplatené počiatočné poplatky, neochota presúvať prostriedky atď. Ak však máte možnosť bez viazanosti využiť lacnejšiu službu bez vyššie spomenutých peripetií a to požiadavkou na svojho sprostredkovateľa pri pravidelnom servisnom stretnutí, vytvára to extra tlak na kvalitu poskytovaných služieb. A my sa zlepšujeme radi, preto to vnímame ako veľké pozitívum.
Záver
Pri voľbe investičného produktu je treba zvažovať viacero kritérií. Pozerať sa pri budovaní vašej budúcnosti len na poplatky by bolo nezodpovedné. Zároveň ich však musíme vnímať ako jeden z top ukazovateľov. Na rozdiel od ostatných parametrov sú poplatky dané. Výnos, rozsah služieb, bezpečnosť…. so všetkým sa nám spája neistota budúceho vývoja. Čo sa týka poplatkov je takmer isté, že budú s vami počas celej životnosti investície. Ako ste mohli vidieť vaša hodnota na konci môže byť len vplyvom poplatkov menej ako polovičná. A ešte raz pripomíname, že do zobrazeného porovnania sa pre zjednodušenie dostali len tí najlepší zo sektorov v našej vzorke. Viac o investovaní s nami na tejto stránke.
Upozornenie : Výpočty sa môžu líšiť od reálnej ponuky z dôvodu rizika nesprávnej interpretácie zverejnených informácií alebo ich neaktuálnosti. Neposkytujeme finančné poradenstvo. Naše porovnania produktov nie sú na nezávislom základe. Komunikujeme s vami možnosti ich výhody a nevýhody. Samotné rozhodnutie a výber je na vás. Výber vzorky sprostredkovateľov je obmedzený z dôvodu malého percenta sprostredkovateľov, ktorý majú zverejnenú poplatkovú štruktúru na oficiálnom webovom sídle resp. krátke pôsobenia ako sprostredkovateľ (menej ako 3 roky).