Ako deti prichádzajú na svet a rastú, popri starostiach a radostiach, je sporenie pre ratolesti veľakrát v úzadí. V tomto článku objasním, prečo je dôležité na to myslieť a ako postupovať.
Prečo by sme mali deťom sporiť?
Jednou z úloh rodiča je poskytnúť vhodné prostredie na učenie. Postupom veku sa to stáva náročnejšou a na prahu dospelosti finančne nákladnou úlohou. Napriek tomu získanie dobrého vysokoškolského vzdelania je pre dieťa štatisticky tou najlepšou výhodou, akú môže od rodičov dostať.
Koľko stojí štúdium na vysokej škole u nás a v zahraničí?
Štúdium na Slovenskej vysokej škole v priemere stojí 14 000 € * . V prípade zahraničia sa to šplhá aj rádovo vyššie.
Na financovanie takto náročného cieľa je dobré sa pripraviť.
V prípade sporenia sa suma rozloží na menšie výdavky, ktoré človek s bežným príjmom skoro nepocíti. Navyše pri výbere efektívneho finančného nástroja dokážeme slušnú časť získať na úročení. Ako vhodný štartovací bod pre sporenie často poslúži napríklad rodinný prídavok. V roku 2023 bude vo výške 60 € mesačne. Prispievaním aspoň 40 € mesačne, môžeme s vhodným produktom nasporiť po 20 rokoch približne 20 000 €.
V prípade, že sa dieťa rozhodne po strednej škole pracovať, nasporená čiastka sa zíde pri obstaraní vlastného bývania. Dnes už 100% financovanie bývania hypotekárnym úverom zabezpečiť nevieme.
Ak sa povie detské sporenie pred očami nám prebehne prasiatko alebo pokladnička. Aj tento základný, ale zároveň najjednoduchší spôsob je lepší, ako nič. Nás však zaujíma spôsob, ako sporiť jednoducho a zároveň čo najefektívnejšie. Vplyvom inflácie totiž peniaze strácajú hodnotu, a preto nás bude zaujímať aj zhodnotenie.
Pri výbere sporenia rozhoduje viacero faktorov, tie hlavné sú:
Cieľ sporenia, časový horizont a miera rizika.
Aké sú atribúty moderného sporenia, ktoré sa budeme snažiť nájsť?
Rozhodnutie aký finančný nástroj použijeme je veľmi dôležitý faktor, podceniť túto časť nás môže stáť poriadny balík. Spravte si dostatočný prieskum trhu a zvoľte si produkt, ktorý presne vyhovuje vašim potrebám. Tento proces môže byť náročný. Finančné inštitúcie zvádzajú konkurenčný boj a snažia sa Vás presvedčiť, že práve ich sporenie je to najlepšie. V tomto prípade je teda výhodné obrátiť sa na nezávislého finančného sprostredkovateľa alebo poradcu, ktorý sa v téme sporenia dobre orientuje. Ušetríte kopec času a zároveň dostanete na mieru ušité a profesionálne odporúčania portfólia kvalitných produktov.
Pozrime sa teda, čo nám finančný trh ponúka a v akých formách vieme deťom sporiť. **
Moje sporenie od PSS Junior Extra – Forma stavebného sporenia
Výhody: Nízky vstupný poplatok 0,9 % (pri deťoch do 1 roka odpustený). Garancia úroku.
Nevýhody: Úrok hlboko pod úrovňou inflácie 0,5%.
Možnosť využitia štátnej prémie: Účel potrebný dokladovať – len na bývanie a tiež potreba splnenia mzdového kritéria.
Sloník ČSOB banka
Výhody: Bežný účet, platobná karta. Možnosť odpustenia poplatku ak je na účte viac ako 1000 € alebo mesačný kredit viac ako 30 €.
Nevýhody: Úročenie 0,11 % len do sumy 1000 € a vysoký poplatok za vedenie účtu 3 €.
Farbička Allianz
Výhody: Vyššie úročenie, kombinácia s rizikovým poistením.
Nevýhody: Poplatok za nákup podielov 5%, priebežný poplatok 1,8% p.a. a správcovský poplatok fondu- napr. pri akciovom fonde 0,9% p.a. a fixácia na dobu trvania.
Detské vkladné knižky
Výhody: Garancia úročenia a nízke poplatky.
Nevýhody: Úroky hlboko pod úrovňou inflácie do 0,01%.
Sporenie Junior od VÚB banky
Výhody: Garancia úročenia, nízke poplatky.
Nevýhody: Úroky pod úrovňou inflácie 0,2%.
Sporenie Tatra banka vzdelanie
Výhody: Možnosť odpustenie poplatkov za účet ak ma účet v TB zákonný zástupca, inak 3,5 € mesačne. Nulový vstupný poplatok. Vyššie úročenie.
Nevýhody : Vysoké priebežné poplatky. Napr. pri Globálnom akciovom fonde ide o fond fondov (to znamená, že platíte priebežné poplatky vo Vašom fonde, ktorý investuje do ETF fondov s ich vlastnými poplatkami). Tiež máte na výber len Obmedzený výber fondov.
Investície do podielových fondov prostredníctvom banky
Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a Tatra banka ponúkajú sporiace produkty s investíciou do klasických podielových fondov s priaznivou cenou a úročením. Nulový vstupný poplatok je super, na druhej strane tu máme v ponuke len klasické podielové fondy s vyššími priebežnými poplatkami. Ako nevýhodu vidíme tiež vlastné riadenie tohto sporenia cez aplikáciu alebo web rozhranie a s tým spojený slabší servis pre klienta.
Slovenská sporiteľňa zaradila do ponuky možnosť nakúpiť aj fondy ETF (Momentálne veľmi moderný a efektívny nástroj na sporenie) , ale bohužiaľ pre bežného klienta s obrovským minimálnym poplatkom za transakciu a takmer nulovým servisom, čo robí z tohto produktu nepoužiteľný na pravidelné sporenie.
Investícia cez Roboadvisora do ETF
Na Slovensku máme dve možnosti, výhodnejšia sa javí ponuka Portu s detským účtom výhradne pre deti do 18 rokov.
Výhody: Online založenie, do dosiahnutia dospelosti ponúka nízky priebežný poplatok 0,25% ročne.
Nevýhody: Táto sadzba ako aj sadzby na ostatných viazanostiach platia pod podmienkou, že prostriedky nevyberiete pred uplynutím viazanosti. V opačnom prípade na vybraté prostriedky spätne aplikuje poplatok 1% za celú uplynulú dobu sporenia. Po dosiahnutí 18. roku produkt prepína do štandardného módu ako v modelovom príklade 1 s 1% úrokom. Následne môžete zaviazať prostriedky na ďalšie obdobia so zľavou podľa dĺžky fixácie. Je škoda, že Portu neponúka tento poplatok aj dospelým investorom. Aj pri sporeniach pre deti vidíme výhodu vo vlastníctve prostriedkov na strane rodičov, ktorý môžu viac zasiahnuť do osudu prostriedkov aj po dovŕšení 18 rokov dieťaťa. Bez osobného prístupu, poradenstvo 15 eur.
Investície do fondov ETF – Sporenie pre deti prostredníctvom Prvého garantovaného finančného sprostredkovania
Výhody: Výborné rozloženie rizika, vysoké zhodnotenie pri dlhodobom sporení, flexibilita. V priamom porovnaní s konkurenciou jednoznačný víťaz nášho sporenia v nízkych nákladoch. O porovnaní vplyvu poplatko si môžete pozrieť článok tu. Prehľad a osobný pravidelný servis. Viac o ETF si môžete prečítať tu.
Nevýhody: Sporenie si neviete uzatvoriť bez sprostredkovateľa a vstupný poplatok na začiatku sporenia.
Na záver zopár tipov ako môžete sporiť efektívne
* Priemerná cena štúdia a hrubá mzda uvedených skupín uverejnená v prieskume Tatra banky.
**Údaje získané z údajov o produkte a všeobecných podmienkach inštitúcií a platných cenníkov. V niektorých prípadoch pre komplexnosť bolo potrebné aplikovať modelový prípad. Údaje sú platné v dobe uverejnenia článku.
Video:
Upozornenie: S investíciou do podielového fondu a ETF je spojené aj riziko a doterajší výnos a ilustračné úročenie v kalkulácií nie je zárukou budúcich výnosov. Hodnota investície do podielového fondu a ETF, ako aj výnos z nej môžu stúpať alebo klesať a podielnik nemusí dostať späť celú investovanú sumu.